Assurance vie : comment choisir son contrat ?

Placement préféré des Français, couteau suisse de l’épargne… l’assurance-vie demeure un produit incontournable en matière d’épargne. Liquide, souple, fiscalement avantageuse, l’assurance-vie permet à chacun de se constituer une solution d’épargne sur mesure.

Retour sur le fonctionnement de ce must-have des placements financiers !

Rappelons que l’assurance vie est une enveloppe qui vous permet d’investir sur différents supports financiers dans un cadre fiscal particulièrement avantageux. Les fonds euros sont des supports d’investissement qui vous permettent de sécuriser une partie de votre assurance-vie. On les désigne parfois sous le terme “d’assurance vie en euros”.

Principalement composés d’obligations, ils sont gérés par un assureur qui garantit votre capital. Ces fonds vous offrent un rendement relativement faible mais régulier. En 2018, ils ont rapporté en moyenne 1,83% net de frais. Notons toutefois que les taux d’intérêt varient d’un assureur à l’autre. 

Certes, la tendance n’est pas à la hausse sur les prochaines années mais le fond euro reste incontournable. Ce sont les seuls supports qui vous offrent une sécurité totale. Cela explique pourquoi 70% des versements sur des contrats d’assurance-vie sont investis sur ces fonds.

Les unités de comptes sont des supports d’investissement qui vous permettent d’investir sur les marchés financiers ou immobiliers dans une optique de rendement. Ces actifs sont très variés : Sicav, actions, obligations, Sicav, parts de fonds communs de placement, parts de SCI ou de SCPI… Chaque contrat d’assurance-vie multisupport vous donne accès 100, 200 voire 300 unités de compte.

Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne sont pas sécurisées. Leur niveau de risque peut être plus ou moins important. L’essentiel est de trouver le bon dosage qui vous permettra de générer des rendements intéressants pour un niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise.

À noter que de plus en plus d’assureurs imposent un minimum d’unités de compte dans leur contrat. Sachez que même si vous êtes prudent, vous pouvez trouver des unités de comptes présentant un risque modéré. C’est notamment le cas des unités de comptes immobilières qui sont moins volatiles que les actifs boursiers. En matière d’assurance-vie, l’essentiel est d’avoir une allocation diversifiée et adaptée à votre profil d’épargnant.

En savoir plus sur les rendements des assurances vie

Si l’assurance-vie a autant de succès, c’est que ce placement ne manque pas d’atouts :

• Un placement souple et accessible. Contrairement aux idées reçues, vous alimentez votre contrat d’assurance-vie comme vous le souhaitez. Les versements programmés sont possibles mais restent optionnels. 
  
• Votre capital n’est pas bloqué. Vous pouvez récupérer une partie de votre investissement en demandant un rachat partiel (ou un rachat total si vous souhaitez récupérer la totalité de votre contrat).
  
• La fiscalité est avantageuse. Tant que l’argent reste investi, vous ne payez pas d’impôts sur vos gains. Vous n’êtes imposé que lorsque vous effectuez des rachats. Plus le contrat est ancien, moins la fiscalité sera importante. En savoir plus sur la fiscalité de l’assurance-vie
  
• Un outil de transmission pour optimiser votre succession. C’est l’un des points forts de l’assurance-vie. Vous pouvez transmettre jusqu’à 152 000€ par bénéficiaire hors succession sur les sommes investies avant vos 70 ans.

Avoir une assurance assurance-vie n’est pas gratuit. Voici une synthèse des principaux frais inhérents aux contrats d’assurance-vie :

• Droits d’entrée : frais prélevés à l’ouverture du contrat, lors du premier versement
  
• Frais de versement : frais prélevés sur chaque versement de votre contrat. Avec des frais de 2%, si vous effectuez un versement de 100€, seuls 98% seront réellement investis. Attention donc à ces frais qui viennent rogner la rentabilité de vos placements. Chez Mieuxplacer.com, nous privilégions les contrats sans frais ou avec des frais réduits. Nous négocions avec nos partenaires afin de vous offrir les meilleurs tarifs
  
• Frais de gestion : il s’agit des frais prélevés annuellement pour rémunérer l’assureur pour la gestion de votre contrat. Ils sont en moyenne de 0,70% pour les fonds euros et de 0,90% pour les unités de compte. À noter que les performances des contrats sont toujours annoncées nettes de frais de gestion.
  
• Frais d’arbitrage : frais prélevés par l’assureur lorsque vous modifier votre allocation c’est-à-dire la manière dont votre capital est investi. Ils varient entre 0,25% et 1% et peuvent parfois être “forfaitisés”.
  
• Frais de sortie : frais payés lorsque vous clôturez votre contrat. Ils sont limités par la loi à 5% mais nous vous recommandons de privilégier les contrats sans frais de sortie.

D’autres frais peuvent venir s’ajouter sur les contrats, notamment de frais spécifiques à certaines unités de compte (SCPI, OPCVM, FCP...)

Chez Mieuxplacer.com, nous sommes transparents sur les frais des contrats. Nous veillons à ce qu’ils ne soient pas abusifs et négocions auprès de nos partenaires les meilleures conditions, quitte à baisser nos rétrocommissions. En savoir plus sur nos tarifs

Si comme 1 ménage sur 2 en France, vous avez déjà un contrat d’assurance-vie, soyez vigilants à ses performances et à son coût. Faites attention à ce que les frais de versement et les frais de gestion ne viennent pas rogner la rentabilité de votre contrat. Vérifiez également que votre allocation corresponde bien à votre profil de risque et à votre horizon de placement. Pour contrer la baisse de rendement des fonds euros, vous avez tout intérêt à diversifier votre allocation. Mais comment juger de la qualité de votre contrat ?

Nous vous proposons de faire un audit gratuit de vos contrats. Après une analyse de votre situation, de vos allocations et du niveau de frais, nos conseillers vous donneront un avis professionnel sur vos contrats. Rassurez-vous, s’ils sont bons, nous vous inciterons à les conserver.

Nos bilans épargne sont gratuits et se font par téléphone. Vous pouvez prendre RDV directement en ligne.

Il existe plus de 200 contrats d’assurance-vie sur le marché. Comment trouver le contrat le plus adapté à vos besoins en 2020 ? 

Vous devez d’abord vous posez plusieurs questions : 

• Combien de temps envisagez-vous de conserver votre contrat ?
• Aurez-vous besoin de récupérer une partie de votre capital d’ici 2 ou 3 ans ?
• Souhaitez-vous mettre en place des versements programmés et si oui, de quel montant ?
• Quel niveau de risque êtes-vous prêt à prendre pour aller chercher des rendements ?
• Souhaitez-vous investir sur des supports particuliers : immobilier, titres vifs etc ?

Bien sûr, il vous faudra regardez l’historique de performance du fonds euro, du contrat et la diversité des unités de compte qu’il propose. Rien de vaut l’avis d’un professionnel de l’épargne. Nous vous recommandons de passer par des courtiers qui travaillent avec différents partenaires afin d’avoir le choix dans vos contrats. Un bon conseiller en gestion de patrimoine pourra vous proposer une allocation personnalisée qui répond parfaitement à vos besoins. Vous avez en effet tout intérêt à diversifier vos placements en intégrant des unités de comptes financières ou immobilières afin de compenser les faibles taux d’intérêt des fonds euros.

Pour trouver la meilleure assurance vie pour 2020, répondez à notre questionnaire pour découvrir le contrat le plus adapté à vos besoins et l’allocation la plus pertinente.

Moins connus du grand public, les contrats de capitalisation ont un mode de fonctionnement près proche de l’assurance-vie. Le capital placé est investi sur les fonds euros et des unités de compte. Tant que le titulaire du contrat est en vie, sa fiscalité est même identique.

La principale différence réside en cas de décès du titulaire. Dans le cadre de l’assurance-vie, le contrat est dénoué  et les fonds transmis aux bénéficiaires (avec des avantages fiscaux importants pour les sommes placées avant 70 ans). Le contrat de capitalisation est lui transmis en l’état au bénéficiaire. De fait, il intègre la succession et est intégré dans le calcul des droits de succession. L’héritier conserve alors l'antériorité fiscale du contrat et peut continuer de faire fructifier l’épargne investie.